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配当金と解約返戻金

 
保険金の請求に該当する事象が発生しない場合でも、支払った保険料のなかから、後日お金が戻ってくる制度があります。
それが配当金と解約返戻金です。
 

剰余金が戻ってくる配当金

保険会社は、保険を募集して加入者から保険料を集め、将来の支払いに備えてお金を積み立てたり運用したりして、保険金の支払い事由に応じて保険金を支払うという業務を行います。
そしてこれらの業務を行っているなかで剰余金が発生した場合に、保険会社は配当金を分配します。

配当には、その剰余金の発生事由によって通常以下のような種類があります。
費差配当 保険料のなかには、保険会社が保険事業を運営する上で必要となる経費が含まれていますが、経費削減などにより、あらかじめ予定していたよりも経費が少なくてすんだ場合に剰余金を分配する配当です。
死差配当 保険会社は、統計データを基に作成される生命表から将来の死亡者数を予測して保険料を計算しますが、その時に使われる死亡の確率を予定死亡率といいます。
死差配当は実際の死亡率が予定死亡率よりも低かった場合に、剰余金を分配する配当です。
利差配当 保険会社は加入者から集めた保険料を運用しています。
そしてその運用利率を、あらかじめ予定利率として決めておき保険料から割り引いています。
利差配当は実際の運用成績がよくて予定利率以上の利回りがあった場合に剰余金を分配する配当です。

すべての保険に配当があるわけではない!

 
保険には、上記のような配当がある「有配当保険」と配当がない「無配当保険」があります。すべての保険に配当があるわけではありません。
 
<有配当保険>
 ・3利源配当タイプ
  決算時に、費差配当、死差配当、利差配当を集計して配当を支払います。

 ・利差配当タイプ
  利差配当を分配するしくみの保険です。
 ※配当は、保険商品によって、毎年の決算ごとに配当がある商品と、3年ごと、5年ごとなど一定の期間ごとに配当がある商品があります。

<無配当保険>
 配当がない保険ですが、有配当保険よりも保険料が割安となっています。

解約した時に戻ってくる解約返戻金

保険会社は将来の保険金の支払いに備えて保険料内の所定割合の積み立てをしており、保険契約を途中で解約した場合に、その積立金の一部が解約返戻金として払い戻されます。

解約返戻金はすべての保険にあるわけではなく、また解約までの加入期間によって金額も変わってきます。

通常、掛け捨てと呼ばれる定期保険では、解約返戻金はまったくないか非常に額が少なく、終身保険や養老保険などのように貯蓄性の高い保険ほど額は多くなります。
しかし一般的に、解約返戻金はそれまでに支払った保険料よりも少ない額となります(終身保険で加入期間が長期であった場合や養老保険などを除く)。

解約する場合の注意点

  1. 解約によって消滅する保障が、本当にご自身にとって不要なものかどうか確認しましょう。

  2. 貯蓄性の高い商品であったとしても、解約返戻金が払い込んだ保険料を下回っていることがある点に注意しましょう。

  3. 解約後、新たに別の保険契約をしようとされる場合、次の2つの点に注意しましょう。
    1. ①年齢が上がっている分、保険料が高くなる可能性があります。
    2. ②健康上の問題等で、契約そのものができなくなる可能性があります。
 
生命保険の乗り換え(今の保険を解約して新しい保険に入り直す)を行う場合は、まず新しい保険に加入してから解約手続きを進めるようにしましょう。
 
※保険会社や商品によって内容が異なる場合があります。詳細は各保険会社にご確認ください。
※2017年12月現在の内容です。法令の改正・商品改定等により内容が変更となる場合があります。
監修:保険マンモス株式会社

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