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主契約と特約

 
保険の契約には、土台となる主契約とそれに付帯したオプションとなる特約の2種類があり、通常これらを組み合わせて保険設計を行います。
 

主契約は、まさにその保険のメインとなる部分です。
基本として最も確保したい保険に主契約として加入して、それにプラスしたい保障を特約で付加していくことになります。

主契約と特約

主契約に複数の特約をつけることはできますが、通常、主契約に主契約を上乗せすることはできません(2つの主契約は別々の契約となり、証券も2枚になります)。
また特約の保障だけが欲しいからといって、主契約なしに特約だけに入ることもできません。

特約は、保険契約の途中で別の特約を追加していくことができますし、必要なくなった特約のみを解約することもできます。
しかし主契約を解約すると、保険契約の土台(基本契約)がなくなってしまい、付帯した特約もすべて一緒に解約することになりますので注意が必要です。

例えば、終身保険を主契約として医療保障を特約として加入していた場合で、将来こどもが独立して死亡保障が不要になったので、終身保険を解約して解約返戻金を老後資金にする場合、まだまだ必要な特約の医療保障も一緒に解約する以外方法がなくなってしまいますから、何を主契約にして何を特約にするかは十分考えて決める必要があります。
 
死亡保険と医療保険のようにニーズが違う保険に加入するときや、将来の設計変更を考えた場合は、それぞれの保険を主契約として別々に保険に加入しておいた方がよいでしょう。
 

代表的な特約
 死亡・高度障害に備える特約

定期保険特約 保険期間が一定の死亡保険の特約で、被保険者が死亡または所定の高度障害状態になった場合に保険金が支払われます。
終身保険特約 保険期間が一生涯の死亡保険の特約で、被保険者が死亡または所定の高度障害状態になった場合に保険金が支払われます。
逓減定期保険特約 保険期間が一定で、保障額がだんだん減っていく死亡保険の特約で、被保険者が死亡または所定の高度障害状態になった場合に保険金が支払われます。
収入保障保険特約 被保険者が死亡または所定の高度障害状態になった場合の保険金が年金として支払われる特約です。
特定(3大)疾病保険特約 がん・急性心筋こうそく・脳卒中により所定の状態になった場合に保険金が支払われます。
災害死亡割増特約 不慮の事故で死亡または所定の高度障害状態になった場合に、主契約の死亡保険金に加えて割増保険金が支払われます。
傷害特約 不慮の事故で死亡または所定の障害状態になった場合に保険金が支払われます。※障害状態の程度によって支払われる金額は異なります。

病気やけがに備える特約

災害入院特約 事故によるけがで入院や手術をした場合に給付金が支払われます。
疾病入院特約 病気で入院した場合に入院日数に応じて給付金が支払われます。
手術特約 病気やけがで手術を受けた場合に所定の給付金が支払われます。
通院特約 病気やけがで入院したのちに引き続き通院した場合などに給付金が支払われます。
生活習慣病入院特約 所定の生活習慣病で入院した場合に給付金が支払われます。
女性疾病特約 女性特有の病気で入院した場合に給付金が支払われます。
がん入院特約 がんで入院した場合に給付金が支払われます。
介護保険特約 所定の要介護状態になった場合に給付金が支払われます。

その他

リビングニーズ特約 被保険者の余命が6か月以内と診断・認定された場合に、死亡保険金の全部または一部が、請求により支払われます(請求しないと、保険会社はその事実を知りえません)。
払込免除特約 3大疾病などで所定の状態(保険会社によって違います)になった場合に、それ以後の保険料の支払いが免除されます。
※保険会社や商品によって内容が異なる場合があります。詳細は各保険会社にご確認ください。
※2017年12月現在の内容です。法令の改正・商品改定等により内容が変更となる場合があります。
監修:保険マンモス株式会社

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