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使わなかった保険料は返ってこないの?

2010年08月02日
使わなかった保険料は返ってこないの?

ある生命保険会社で保険加入を検討しているAさん。保険の営業員から「年払いにすると月払いにするよりも年間保険料が安くなりますよ」と案内を受けました。計算すると確かに年間0.3か月程度も保険料が安くなるようです。銀行に預けていても利息がほとんどつかない世の中ですから、Aさんは年払いを選択しようとしています。ただ、将来保険の見直しが必要になった場合、年の途中で解約することがあるかもしれません。この場合、使わなかった保険料を返してもらえるかが気になっています。Aさんはどうしたらいいのでしょうか。


保険料不可分の法則とは

一般的に保険料の払い方は月払い、半年払い、年払い、一時払いといった方法で支払います。たとえば、月払いであれば一か月分の保険料をまとめて支払うわけです。

たとえば、家賃であれば、月の途中で退去すると残りの日数分の家賃が日割りで計算されて返ってきます。一方で保険には「保険料不可分の原則」というルールがあります。これは保険料払込期間中に解約をしたとしても、未経過期間に対応する保険料は返還する必要がないという原則です。そのため、保険料は家賃のようには返ってこないということです。


解約時に未経過保険料が返還される条件は

ところが、2010年4月に施行された改正保険法では、この保険料不可分の原則が不採用となりました。そのため、各社でこの未経過保険料の取り扱いが変わりました。つまり、未経過期間分の保険料が返ってくるケースが出てきたのです。保険会社によって多少の違いはあるものの、生損保変わらずおおむね同じような取り扱いがされています。今回はAさんが契約を検討している生命保険会社の取り扱い例をご紹介しましょう。

<解約したときに未経過保険料が返還される条件>
契約日 2010年3月2日以降の新規契約(更新契約)
保険料の払込方法 年払い、半年払いのみ
解約返戻金タイプ 無解約返戻金型、低解約返戻金型以外の契約

まず、未経過保険料返還の対象となるのは、契約日が2010年3月2日以降の契約です。これ以前の契約は対象ではありません。また、年払い、半年払いの契約のみが対象で、月払いや一時払いの契約は対象外となっています。つまり、年払いや半年払いで新規契約(もしくは、更新契約)した契約を将来解約した場合には、未経過保険料返還の対象となる可能性があるわけです。

ただし、この条件を満たしたとしても、対象とならない商品もあります。保険料払込期間中に解約返戻金がない無解約返戻金型保険や特約、解約返戻金が低く抑えられる低解約返戻金型保険や特約は対象外となっています。これ以外の契約が対象となっています。


返還の対象ではない場合はどうする

Aさんが検討している保険は無解約返戻金型の保険でした。ですから、この未経過保険料返還の対象ではありません。つまり途中で解約するなら、残りの期間の保険料は返ってきません。保険法が改正されたものの、最近はAさんと同じような無解約返戻金型や低解約返戻金型の保険ばかりですので返還の対象となることはあまりなさそうです。

年払いの契約を見直しするかもというときには、まず月払いに変えられるか問い合わせしてみましょう。会社によって取り扱いは変わりますが毎年の契約応答日の2~3か月前から払込方法の変更を受付してくれます。実際に月払いに変更されるのは契約応答日以降の月分からですが、見直しする前に月払いに変更すれば見直しが楽になります。

未経過保険料がもったいないので契約応答日前まで見直しを先延ばしするのもいいですが、先延ばししているうちに病気になって新規の保険に加入できなくなるリスクもあります。年払いで加入したら見直しするタイミングは慎重に検討した方がいいでしょう。このような注意点はありますが、Aさんは年払いを選択することにしました。



藤川太(家計の見直し相談センター) 執筆:藤川太家計の見直し相談センター
ファイナンシャルプランナー。山口県出身。慶応義塾大学大学院理工学研究科を修了後、自動車会社で燃料電池自動車の研究開発に従事していたが、ファイナンシャルプランナーに転身し、「家計の見直し相談センター」で生命保険の見直しを中心とした個人向け相談サービスを展開している。同センターは2001年の設立以来30000世帯を超える相談を受けてきた。「分かりやすい、納得できる、利用しやすい」サービスを目指して活動中。
著書に『年収が上がらなくてもお金が増える生き方』(プレジデント社)、『やっぱりサラリーマンは2度破産する』(朝日新書)などがある。



(情報提供:家計の見直し相談センター)


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