Yahoo!保険 - 火災保険を学ぼう“価額協定特約”

価額協定特約とは、保険金額を、時価額ではなく再調達価額（建物：新築費、家財：再取得価額）で設定する特約です。この特約を付帯していると、万一火災にあっても自己負担なしで元通りの建物が新築できたり、元通りの家財が購入できます。この特約は、住宅総合保険・住宅火災保険・団地（マンション）保険・店舗総合保険・普通火災保険などに付帯できます。この特約に割増保険料はありません。

建物や家財は経過年数によって時価額が下がっていきますので、火災保険の保険金額を時価額のままで契約すると、万一の際に支払われる保険金は再調達価額より低くなります。しかしこの特約が付いていると、再調達価額で補償されることになります。

ただし、この再調達価額の設定を間違えると、万一の時に全額補償されない場合があります。例えば、再調達価額が実際には4,000万円の物件に、保険金額をその半分の2,000万円に設定して契約し価額協定保険特約を付帯していた場合、実際に損害が生じた時には、2,000万円が補償の上限になります。

反対に、不要に補償額を大きくしても保険料が無駄となってしまいます。実際に万一の時に補償されるのは建物や家財に相当する部分のみのため、たとえばマンションなど一部土地代が含まれた購入価格をそのまま保険金額として設定してしまうと、土地代の分だけ適正な保険金額よりも超過することになります。

また、経過年数によって物価などが上昇し、再調達価額が最初に設定した補償額よりも高くなる可能性もあるなど、この特約には注意すべき点もあります。

火災保険に価額協定保険特約を付帯する場合は、保険金額を正しい再調達価額に設定して加入する必要があります。